Yra „išankstinė?

Pasak Silvia Manent, sertifikuoto finansų planuotojos, kuriai vadovauja daugiau nei 70 mln. „Vyresnės kartos visą savo karjerą liko savo darbe ... jos buvo labai ištikimos įmonei ir, būdami šios lojalumo dalimi, dauguma kompanijų turėjo pensijas, kurios veikė kaip kita socialinės apsaugos forma. Tačiau pensijos, nes jos yra tokios brangios ir todėl, kad palūkanų normos buvo žemiausios, jie niekada nebuvo, nebėra su privačiomis korporacijomis.Tai reiškia, kad taupymo našta auksiniams metams visiškai tenka asmeniui.

„Žmonės iš kartų ieško skirtingų būdų, kaip toliau teikti, užtikrinti, kad jie turėtų tikslą ir galėtų prisidėti prie pajamų, kurias jie nori uždirbti mūsų visuomenėje.-Jean Accius, vyresnysis minties lyderystės viceprezidentas, AARP

Šios nuotaikos yra asmeninis finansų patarėja Ramona Ortega, kuri mano, kad šis perėjimas nuo įmonės teikiamų pensijų fondų prie individualizuotų pensijų fondų, tokių kaip 401 (k) Žmonių skaičius gali neturėti pakankamai išteklių gyventi, kai nustos veikti.

„Mes nesakėme žmonėms:„ O, ne, beje, mes dabar pakeisime šią naštą tau “, ir tuo pat metu mes taip pat nieko nesiruošiame išmokyti jūsų apie tai, ką tai reiškia “, - sako Ortega. Ji nerimauja, kad pasitikėjimas individualiais investavimo planais, tokiais kaip 401 (k), Roth IRAS ir net kriptovaliuta, pateikia svarbiausias pensijų planavimo priemones žmonėms, kuriems trūksta finansinio raštingumo, ir palieka juos nepasiruošusiems. „Tai idėja, kad„ Žiūrėk, labai lengva, tiesiog paspauskite šį mygtuką “, kai tai tikrai nėra.“

Dar labiau nerimą kelia tai, kad šis seisminis poslinkis vyksta dabar, kai 2022 m.9 procentai, didžiausias padidėjimas per beveik 40 metų. Panašiai dabartinis infliacijos lygis, dabar maždaug 9.1 procentas, yra didžiausias metinis padidėjimas nuo 1981 m. Nepaisant didelių talentų trūkumo ir, regis, didelio atsistatydinimo iš darbuotojų, dabartinis darbo užmokestis neatitinka šių kylančių išlaidų. Padidėja įmonių atlyginimas, numatomas vidutiniškai tik 3.4 procentai, vis dar seka abi šias įkainius, o darbuotojai vis daugiau moka už savo išmokas. Ir nors kai kurios valstijos ir miestai priėmė įstatymus, kad padidintų minimalų atlyginimą, federalinis minimumas vis dar yra 7 USD.25 per valandą ir nebuvo pakoreguota per 13 metų.

Kalbant apie socialinę apsaugą? „Niekas nelaukia savo socialinio draudimo patikrinimo, dabar to niekada nepakaks“,-sako Ortega, įkūręs „Thrive“ kampaniją, skirtą kurti tarp kartų turtus juoda ir Latinx bendruomenėse. Po 2035 m. Socialinė apsauga pasibaigs grynųjų pinigų atsargas, po to laikas gali būti finansuojamas tik tris ketvirtadalius (taigi nauda turėtų būti sumažinta). Naujiems pensininkams gali būti sunku pasiekti šiuos pinigus. Taip yra todėl, kad per 12 metų amerikiečių, turinčių teisę į socialinę apsaugą.

Atsižvelgiant. Ir ankstyvos išėjimo į pensiją sąvoka gali tapti panaši į miesto legendą ar finansinę pasaką.

Įveskite, išankstinis.

Tačiau ar tai realus priešnuodis tradicinei išėjimui į pensiją, lieka neaišku. Ar tai proga tiems, norintiems gyventi ilgiau, labiau pilnavertį gyvenimą? Ar tai yra privaloma pasekmė, kurią sukelia nerimą keliantis asmeninių suvaržymų ir globalių veiksnių derinys, kurio negalima kontroliuoti?

„Nėra lengvo atsakymo“, - sako Manent. „Nėra nė vieno būdo.“

Išankstinio nustatymo potencialas

„PREIREMENT“, geriausiu atveju, gali atverti vėlesnes gyvybės galimybes žmonėms, kurie žino, kad jie negali sau leisti išeiti.

„Ortega“ nustatė, kad atrodo, kad išankstinis ryšys yra susijęs su klientais, kurie nemato savęs, sėdinčių namuose, nedirba vyresniais metais. Vietoj to, pasak jos, daugelis klientų nori dirbti kitaip. „Taip nėra“, aš nenoriu dirbti.„Tai yra,„ Aš nenoriu daryti tokio darbo “, - sako ji.

Pandemijos ir didžiuliai jo darbo ir asmeninio gyvenimo sutrikimai-taip pat padėjo iš anksto atlikti patrauklumą kai kuriems žmonėms, priduria Jeanas Accius, vyresnysis AARP minties vadovybės viceprezidentas. „Žmonės turėjo laiko galvoti apie tai, ką nori daryti su savo gyvenimu. Kas jiems atneša prasmę? Kaip jie ruošiasi savo sveikatai ir finansiniam atsparumui, ypač senstant?… Žmonių kartos ieško skirtingų būdų, kaip toliau teikti, užtikrinti, kad jie turėtų tikslą ir galėtų prisidėti prie pajamų, kurias jie nori uždirbti mūsų visuomenėje.“

Tai, kas sekė. „Mes matome žmones, kurie grįžta į mokyklą ar gauna pažymėjimą“, - sako Accius. „Žmonės daro grąžinimus, kuriuose jie paliko įmonę, tačiau grįžta į skirtingas užduotis arba skirtingose ​​komandose. Bendrovės padidina ir keičiasi, kad suteiktų naujų augimo būdų. Matome stipendijas ir atvirkštinę mentorystę. Matome, kaip žmonės, dirbę vienoje pramonėje ar sektoriuje, dabar daro ką nors kita arba pradeda koncertų ekonomiką ar verslumą. Čia žaidžiama daug daugiau judesių ir lankstumo.“

„Dunlap“ mato šias pastangas, kad darbo metai būtų „tvaresni ir pasiekiami“ kaip perspektyvūs: „Yra nesuskaičiuojami būdai, kaip galite įtraukti geresnes ribas, kad būtų geresnė darbo ir asmeninio gyvenimo pusiausvyra.“

Be to, kad net suradę pusiausvyrą, pažymi Accius, žmonės dabar ieško „netiesinių“ gyvenimų: „Ši mintis, kad tai tiesus kelias ateityje bus drastiškai skirtingas, todėl turime įsitikinti, kad sistemos, kurias turime savo vietoje Gali apgyvendinti tai, kaip žmonės šiuo metu gyvena savo gyvenimą.“

Išankstinio nustatymo apribojimai

Tačiau kai kurie ekspertai skeptiškai vertina „Pretrinement“ įgalinimą įrėminti. „Išankstinis nustatymas yra tik dar vienas būdas pasakyti. „Istoriškai daugeliui žmonių, ypač spalvotų žmonių. Jie visada dirbo. Visada buvo dar vienas darbas, dar vienas šurmulys, dar viena galimybė uždirbti pinigų savo šeimoms. Mano tėvas pasitraukė iš darbo dienos, o dabar jis turi du ne visą darbo dieną dirbančius darbus. Aš planuoju išeiti.„Iš esmės, gerai dirbant senatvėje dažnai yra finansinė būtinybė, o ne įgalinantis pasirinkimas, ar tai visų pirmas pasirinkimas.

„Jei esate juodas ar rudas, jei esate LGBTQ+, o jei esate moteris, galbūt nesiruošiate tiek daug, ir tokiu būdu nepakankamai taupote nuo šuolio. Kai supranti tai ir tikimasi, kad dirbsite dar 40 ir daugiau metų.„-Tori Dunlap“, įkūrėjas, jos pirmasis 100 000 USD

Kalbant apie tai, moterys jau yra labiau linkusios į pensijos metus nuskurdusios nei vyrai, nes jos paprastai sutaupo pensiją, nes jos dažniau dirba mažesnio darbo užmokesčio darbus be išmokų ar susiduria su darbo jėgos pertraukimais dėl neapmokamų globos poreikių. Šią demografinę „Ortega“ prideda „dvigubai įtaką“ dėl finansinės išėjimo į pensiją krizės dėl darbo užmokesčio skirtumo tarp lyčių linijų, kurios dar labiau auga, atsižvelgiant į rasę, seksualinę orientaciją ir tėvų statusą. „Jei esate juodas ar rudas, jei esate LGBTQ+, o jei esate moteris, galbūt ne tiek daug, bet ir nepakankamai taupote nuo šuolio“, - priduria Dunlapas, priduria Dunlapas. „Kai supranti tai ir tikimasi, kad dirbsite dar 40 plius metų, minimalių, tai iškart yra stulbinantis ir varginantis.“

Tada yra tai, kad kuo ilgiau gyvename, tuo daugiau pinigų reikės atsargų ir tuo ilgiau gali reikėti dirbti. „Kai žiūrite į gyvenimo trukmę, matome, kad nors ir labai skiriasi, žmonės šiandien gyvena ilgiau, o viena didžiausių baimių yra tai, kad jūs praleisite savo santaupas“, - sako Accius. Vidutinė Amerikos gyvenimo trukmė yra 77 metai, tačiau daugelis gali tikėtis, kad gyvens daug ilgiau, per 80–90 -uosius. „Yra galimybė gyventi iki 100 metų. Ar esate pasirengęs sutaupyti pakankamai tų papildomų metų?„Jei ne, galite tikėtis dirbti (ir sunkiai dirbti) vėlai gyvenime.

Tai reiškia. „Jūs turite žmonių, kurie nori išeiti į pensiją, bet negali, ir žmonės, kurie nenori išeiti. Netikėta liga ar negalia taip pat gali apsunkinti asmenį arba apriboti savo galimybes.

Kaip pasiruošti vėlesniems metams (nesvarbu, ar pasirenkate išankstinį nustatymą), ar ne)

Nesvarbu, ar jums patinka iš anksto. Vyresni tūkstantmečiai jau susitaikė su idėja visada dirbti; Per 2021 m. Apklausą 61 procentas mano. Ir tai nebūtinai yra blogiausias dalykas pasaulyje daugeliui žmonių.

„Būti priverstu dirbti neribotą laiką“, - sako Campbellas, nėra idealu. „Bet jei nuolat uždirbant pinigus, galite priimti sprendimus, ten yra galimybių. Tai yra apie norimą pasirinkti pasirinkimą, o ne pasirinkimą, kurį turite padaryti.“

Taigi, kaip pradedamas planuoti gyvenimo būdą, kuris nėra būtinybė, kad būtų galima susitvarkyti, bet ir tas, kuris kyla iš pasirinkimo? Štai ką rekomenduoja mūsų ekspertai:

1. Pradėkite planuoti (ir investuoti) anksti

„Tai ne tik tai, kiek investuojate, bet kiek laiko investuojate, ir jūs turite kuo ilgiau sudėti savo laiką ir susidomėjimą“, - sako Ortega. (Sąmojingam: investuojant 1000 USD sulaukus 30 metų ir leisdami jai sukaupus palūkanas 36 metus, uždirbsite tik apie 5800 USD. Tas pats 1000 USD, investuotas prieš 10 metų anksčiau, būtų vertas beveik dvigubai daugiau nei iki 66 metų, ir tai daroma prielaida.) Bet ji ne tik reiškia faktinius dolerius banke. „Turite išsiaiškinti, koks yra jūsų galutinis tikslas, ir kuo anksčiau tai padarysite, ir skirti laiko planuoti tą ateitį, tuo geriau.“Ji siūlo suskaidyti šį planą į penkerių-šešerių metų žingsnius, kad padėtų viskas jaustis labiau pasiekiama:„ Per ateinančius penkerius metus tai yra tai, ko tikiuosi, kad pasieksiu finansiškai, kad pasiekčiau tą visą gyvenimą trunkantį tikslą.'

2. Būkite pasirengę netikėtai

Accijaus teigimu, supratimas, kaip tai padaryti. „Dalis, kad jūsų svajonės taptų realybe. Ortega priduria, kad žmonės tai vertina dabar labiau nei bet kada. „Jie supranta, kokia svarbi yra skubios taupomosios sąskaitos, nes atėjo Covidas ir visi [investicijos] susprogdino.“

3. Gyvenk savo priemonėmis

„Campbell“ buvo liudininkas, kai daugelis pensijų amžiaus žmonių neįvertina, kiek jiems reikia gyventi vėlesniais metais. „Negalite laukti, kol būsite 60 -ies, kad pažiūrėtumėte, kaip jums atrodys jūsų pensija“, - sako ji. Ji rekomenduoja, kad po 50 -ies vėliausiai nustatytų, kiek pinigų tikitės gyventi, ir tada pabandykite tai padaryti. „Ar galite praktikuoti tokį gyvenimą 6 mėnesius? Metams? Kaip tai atrodo?„Yra keletas nemokamų biudžeto skaičiuoklės įrankių internete, kad būtų lengviau tai palengvinti.

4. Raskite pasyvias pajamas

Kadangi galbūt negalėsite tiesiog mesti savo darbo ar sumažinti savo darbą, protinga, jei įmanoma, rasti pasyvius pajamų šaltinius. „Jei esate iš darbo jėgos ir negaunate pajamų, greičiausiai turėsite žymiai sumažinti savo išlaidas, nebent esate savarankiškai turtingi ar gausite tam tikrą vienkartinę sumą dėl paveldėjimo“, - sako Ortega. Nuomos nuosavybės yra įprastas priešnuodis tam (nors daugeliui tai buvo draudžiama būsto kaina), kaip ir verslumas. „Galbūt jūs esate to, dėl ko galite gauti licencijavimo sutartį, kūrėjas arba turite knygą, kuri ir toliau parduodama.“

5. Investuokite į savo ateitį ..

401 (k) sąskaita yra iki šiol labiausiai paplitusi darbdavio remiama pensijų sąskaita, jei jūsų dabartinis darbdavys siūlo, turėtumėte prisidėti prie jos, maksimaliai padidinti jūsų įmonės rungtynes, jei taikoma, ir nelieskite, kol jums sueis 60. (Jei jūsų įmonė nesiūlo šios naudos ar esate laisvai samdomas, vietoj to pažiūrėkite į „Roth“ ar „SEP IRA“.) „Stebėkite tai ir laikui bėgant perjunkite riziką“, - sako Ortega. „Kai pasirinksite lėšas, ypač jei esate jaunesnis nei 35 metų, norėsite agresyvesnio profilio, nes turite pakankamai laiko, kad rinka pakiltų ir sumažėtų ir būtų vidutiniškai išeitis. Senstant maždaug 45 metų, pereikite prie vidutinės rizikos lėšų, o kai esate artimas pensiniam amžiui, rizikuokite labai sumažėti.“

6.... ir trumpesni tikslai

Naudokite skirtingas investicijų sąskaitas skirtingais poreikiais. „Ortega“ rekomenduoja turėti bent tris paskyras: 401 (k), „Roth IRA“, kuri yra panaši į 401 (k), tačiau suteikia ankstesnę prieigą, ir tarpininkavimo sąskaitą, kuri, jos teigimu, dažnai naudojama didelių bilietų pirkimui, Kaip namo ar lizdo kiaušinio įmokos, kad galėtumėte mesti savo darbą ir pradėti verslą.

7. Suraskite įmonių, kurios puoselėja daugialypę darbo jėgą

Pagrindinė kliūtis iš anksto susitaikyti, ypač tiems. „Daugelis kompanijų bet kuriuo metu valdo penkias kartas“,-sako Accius ir, nors tyrimai rodo, kad žinios ir kompetencija auga su amžiumi, net du trečdaliai darbuotojų nuo 45 iki 74 metų amžiaus patyrė ageizmą. Dėl to vyresnio amžiaus suaugusiesiems sunku išlaikyti esamus darbus ar susirasti naujų. Bendrovės turi pridėti amžių kaip savo įvairovės, teisingumo ir įtraukties politikos dalį, pataria „Accius“. „Bendrovės, kurios to nedaro. Darbo jėga sensta, tačiau taip pat ir vartotojų bazė. Sisteminių klausimų sprendimas savo darbo vietoje išsilieja į bendruomenes, kuriose gyvena jų darbuotojai.“

8. Apsvarstykite globos išlaidas

Viena didžiausių jūsų ilgalaikio finansinio saugumo rizikos yra globa. Nepaisant daugiau nei 48 milijonų žmonių, veikiančių kaip neapmokami globėjai U.S. Šiandien tai dažnai yra netikėta našta. „Jūs esate 20 -ies metų pabaigoje, gyvenate savo gyvenimą, bet tada turite du vaikus ir galvojate:„ O, palauk, aš turiu mokėti už kolegiją “, - sako Ortega. „Tada tai yra jų sveikatos priežiūra, jų saugumas. Ir tada jūsų tėvai sensta. Kas jais pasirūpins? Jums gali kilti idėja atlikti tam tikrus dalykus, tačiau dienos pabaigoje, kai jūsų gyvenimas tęsiasi, tie dalykai pradės sverti daugiau.„Šie globėjai dažnai turi palikti darbą anksti, atsisakyti paaukštinimų ir visiškai mesti savo darbą. Visa tai daro įtaką jų sugebėjimui taupyti.

9. Pasikliaukite savimi

Manent prognozuoja, kad artėja nuosmukis, o jos pirmasis patarimas yra pirmenybė patalpinti save. „Žmonės turi būti realistiški“, - sako ji. „Net jei niekada neplanuojate mesti savo darbo, kaip visuomenės, mes nelengvame žmonėms vyresnio amžiaus žmonėms. Tai pasidarys vis sunkiau. Aš sakau jaunesniems klientams sutaupyti daugiau, nei jie mano. Greičiausiai jūs ketinate per daug išleisti, nei įvyks nepageidaujami dalykai. Darykite tiek, kiek galite, nepriklausykite nuo darbo, nuo partnerio, nuo nieko, išskyrus save. Jei norite turėti gyvenimą, kurio tikrai norite, sukurkite jį savarankiškai.“